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MICROSEGUROS
Hay norma, pero falta habilitar canales de ventas
Las aseguradoras y los productores consideran que la resolución 126/2018 de la SNN genera un marco normativo favorable para este tipo de pólizas. Foto: Diego Flecchia, gerente de Suscripción Diversos de Mapfre Argentina.
La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) incorporó un nuevo punto (23.8) al Reglamento General de la Actividad Aseguradora (RGAA), que busca regular la comercialización de los microseguros.

A través de la resolución126/2018, la SSN apunta a ampliar la base asegurativa argentina, ofreciendo coberturas de fácil contratación, plazos acotados y rápida resolución de los siniestros.

Estrategas conversa con Carlos Fernández Blanco, asesor de la Federación de Productores de Seguros de la República Argentina (FAPASA); Gabriela Marchisio, gerente de Seguros de Personas del Grupo Sancor Seguros; y Diego Flecchia, gerente de Suscripción Diversos de Mapfre Argentina, para conocer cómo se encuentra posicionada la Argentina ante esta nueva modalidad de seguros.

Carlos Fernández Blanco, asesor de FAPASA, considera que actualmente “no hay en nuestro país aseguradoras que cuenten con una estructura operativa capaz de sostener esta modalidad aseguradora, ya que la colocación de estas coberturas normalmente no se realiza por canales habituales de comercialización, sino a través de cadenas de farmacias, supermercados o similares, que para poder operar deberían actuar como agentes institorios”.

Desde Sancor Seguros, Gabriela Marchisio plantea que el mercado de microseguros “es una buena oportunidad, un nicho que está poco explotado y en el que debemos trabajar todos para poder crecer”.

“Todavía no están dadas las condiciones, venimos trabajando en el tema hace varios años, pero no hemos logrado que crezca a un nivel masivo, todavía es incipiente la porción de mercado”, sostiene la gerente de Seguros de Personas de Sancor Seguros, pero destaca que “el panorama es positivo”.

Los expertos coincidieron en que es imperioso luchar contra la falta de cultura aseguradoraque existe en la Argentina con los seguros en general.

“La falta de cultura de seguros, las condiciones económicas, entre otros factores, hacen que no podamos crecer en este nicho”, explica Marchisio, a la vez que destaca la importancia de “rever los canales utilizados para llegar a comercializar estos productos”.

Siguiendo esta línea, Fernández Blanco destaca que el mercado de los microseguros “es un sistema totalmente nuevo”, para el cual se deben “habilitar canales nuevos de comercialización”.

“Tampoco podemos pensar que esto se puede hacer a través de medios digitales, si está dirigido a la población de menores recursos o a la actividad informal, de microempresarios o personas que no tienen relación de dependencia”, opina.

El gerente de Suscripción Diversos de Mapfre Argentina, Diego Flecchia, explica que desde la compañía se encuentran comercializando microseguros a través de canales masivos y que pronto prevén implementarlo en los demás canales.

“Las perspectivas son buenas, pero es imprescindible complementar con una cultura de seguros, a fin de lograr un clima propicio para la actividad, teniendo en cuenta que los seguros tienen fundamentalmente una función social”, puntualiza Flecchia.

“En Mapfre venimos trabajando hace tiempo en microseguros, por ejemplo, en productos como Bolso Protegido y Mascotas. En la actualidad nos encontramos desarrollando otros productos nuevos como Tecnología Protegida y ATM, entre otros”, detalla.

La comercialización en Sancor Seguros se da en su mayoría a través de convenios específicos de la compañía, uno de los más importantes es con la entidad Foncapuna organización argentina con participación estatal que fomenta este tipo de finanzas inclusivas y microseguros.

“También van apareciendo a través de los canales comerciales que tenemos, de la mano de productores, donde surgen oportunidades de trabajar en este nicho, pero no es algo que esté lo suficientemente explotado”, explica Marchisio.

“Hace más de cuatro años que venimos trabajando con Foncap, en general tenemos pequeños negocios incipientes que están relacionados con estos microseguros y continuaremos desarrollándolos, todo hace a encontrar esa oportunidad de crecer en este segmento que quizás hoy por no encontrar el canal adecuado no estamos llegamos, y también por la poca cultura que tenemos alrededor de este tipo de seguros”, concluye.

 

ENCONTRAR NICHOS. En cuanto a la resolución de la Superintendencia, Fernández Blanco considerarazonable que “tienda a limitar los gastos de administración y comercialización en un porcentual sobre la prima”. Lo que sucede, alerta el asesor de FAPASA, “es que este tipo de seguros tiene un gasto importante administrativo y de comercialización, porque son pequeños y al ser pequeño el monto de la operación, suelen ser importantes ese tipo de gastos”.

Al mismo tiempo, destaca la ampliación de los términos de denuncias: “la resolución pretende que los siniestros se liquiden con mayor rapidez, es una buena intención y predisposición por parte de la SSN”.

“Es un tanto confusa –agrega- en cuanto a cómo se notifica el asegurado de las condiciones, las clausulas a las que está sujeto, pero es propio de este régimen que sea dificultosa esta notificación”.

Flecchia coincide en que la resolución de la SSN “contribuye a que se genere un marco normativo favorable para el desarrollo de los microseguros. Al incorporar la comercialización y la implementación de este tipo de seguros al reglamento general de la actividad, se amplía el sector de seguros en la Argentina”.

Por su parte, Marchisio reflexiona que “la resolución de la superintendencia es positiva, hay que adaptarse a lo que surge y encontrar los nichos para aprovechar las oportunidades de crecimiento. Hay que revisar cuestiones y ver cómo nosotros nos adaptamos”.

La particularidad que tienen los microseguros es que están dirigidos a una porción del mercado que no cuenta con experiencia en la contratación de pólizas, por ese motivo, la resolución busca proteger al asegurado. Los expertos consultados porEstrategas resaltaron este punto como un aspecto positivo.

“Este tipo de medidas genera que aumenten los mecanismos de protección hacia bienes específicos que de otra manera se cubrirían en pólizas multirriesgos. Esto permite el acceso a seguros mucho menos genéricos y de esta forma que mayor cantidad de personas tengan la posibilidad incorporarse al mercado”, destaca Flecchia.

“La resolución pretende beneficiar al asegurado, protegerlo dada su falta de experiencia operativa, que no sea sorprendido por quienes pretenden abusar de su inocencia o falta de experiencia en la suscripción de seguros”, puntualiza Fernández Blanco.

“Creo que ampliar el plazo de denuncia del siniestro –analiza el asesor de FAPASA- es algo que debería aplicarse para todos los siniestros, porque los tres días que da la ley 17.418 son muy escasos. En Semana Santa, por ejemplo, sería de cumplimiento prácticamente imposible. Además, que se liquide más rápidamente también es positivo, porque este tipo de microseguros podrían ser para satisfacer necesidades urgentes o imperiosas como el caso del sepelio”.

Los especialistas consultados por Estrategascoinciden en que hay que trabajar mancomunadamente entre todos los actores para lograr un mayor desarrollo de los microseguros.

“Se trata de fomentarlo a través de todo el mercado. Aunque no ayudan los vaivenes económicos a poder llevar este tipo de productos a un mayor desarrollo”, afirma la responsable de Seguros de Personas de Sancor Seguros.

“Debemos encontrar la forma de llegar a esa porción del mercado de menores recursos, ya que los microseguros están justamente pensados para esa gente que no tiene forma de acceder a otro tipo de productos que tiene un costo mayor”, destaca Marchisio, y asegura que “mercado hay, nosotros vemos que es un producto bien pensado, solamente falta un mayor desarrollo”.

 

Natacha Calero Barber

 

 

 

Latinoamérica: 52,1 millones de personas aseguradas

En América Latina el mercado de los microseguros creció a pasos agigantados entre 2005 y 2011.

Según un estudio publicado por Microinsurance Network y Munich Re Foundation, en el 2016 más de 8,2% de la población en América Latina y el Caribe tenía al menos una póliza de microseguro, con 52,1 millones de personas aseguradas y US$ 420 millones en primas emitidas.

Con respecto a esto, Fernández Blanco explica que “se intentó con mucho entusiasmo a principios del siglo XXI, en algunos países de Latinoamérica como México o Venezuela,donde lograron tener bastante cantidad de operaciones”. Perodetalla que“los costos de operación son altos y la anulación de la cobertura por falta de pago son importantes, por lo que después ha decaído el entusiasmo que tenía en un principio”.

 

Publicado el 21/6/2018
    
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