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Blockchain: la revolución de las transacciones
El sector financiero y de seguros es el mercado natural de blockchain. Esta tecnología permite reducir los costos transaccionales de las aseguradoras, eliminar errores, dar seguridad a los datos, y rediseñar el rol de los intermediarios. Foto: Juan Aguirre, especialista de Preventas en Soluciones de Finanzas de Oracle Argentina.
El inicio de blockchain podríamos situarlo en 2008 cuando aparece la primera criptomoneda -bitcoin- aunque, en realidad, ya en 1991 Stuart Haber y W. Scott Stornetta ya habían realizado un trabajo sobre una tecnología que podría generar cadenas de bloques aseguradas criptográficamente.

Diez años después de su primer caso de éxito, las monedas virtuales, la cadena de bloques, busca en la actualidad extenderse a nuevas aplicaciones. Según publicó recientemente MarketWatch, se estima que el mercado de blockchain a nivel mundial crecerá a un ritmo anual del 51% hasta 2022 y pasará la barrera de los 2.000 millones de dólares en cuatro años.

Una encuesta de PwC realizada a 600 ejecutivos de 15 países y provenientes de diferentes verticales de negocio determinó que cuatro de cada cinco ejecutivos tienen en marcha iniciativas alrededor del blockchain. Una cuarta parte de ellos informa sobre la existencia de un piloto de implementación de cadena de bloques, aunque en diferentes estadios: mientras que el 10% aseguró que se trata de una implementación “en curso”, el 15% indicó que se encuentra “plenamente operativo”. Por otra parte, casi un tercio (32%) tiene proyectos en desarrollo y un quinto (20%) está en modo de investigación.

Si bien se espera que blockchain revolucione la forma de hacer todo tipo de negocios -hay quienes se animan a comparar su impacto con lo que fue la creación de Internet-, se espera que las primeras aplicaciones se encuentren en el área de servicios financieros. El 46% de los encuestados por PwC considera al financiero como el sector líder, seguido de energía y servicios públicos, atención médica y fabricación industrial.

 

MÚLTIPLES NODOS. Entender de qué se trata esta tecnología, que promete una revolución en las transacciones comparable a lo que fue la llegada de Internet para la sociedad y los negocios, no es tan difícil si nos abstraemos de los detalles meramente tecnológicos. Lo primero que hay que comprender es que no se trata de una criptomoneda sino que es una tecnología que corre “por detrás” y que permite la existencia de estas monedas virtuales. Blockchain es, fundamentalmente, una base de datos. Pero no es cualquier base de datos: es una base de datos distribuida en la cual se registra cada una de las transacciones que se realizan.

La forma más simple de entenderlo es como un libro contable. Un libro contable que está replicado en múltiples nodos y que puede ser validado por cualquier parte de la red.

En cada bloque de la cadena se almacena información sobre la cantidad de registros o transacciones válidas, datos referentes a ese bloque, su vinculación con el bloque anterior y el bloque siguiente a través de un código especial. Cada bloque tiene un lugar específico e inamovible dentro de esa cadena. La cadena completa se guarda en cada nodo de la red que conforma la blockchain, por lo que se almacena una copia exacta en cada uno de los participantes de la red. “Son transacciones que se validan con otros usuarios y que permiten aportar integridad de una forma anónima”, explica Miguel Ángel Mendoza, especialista en seguridad informática de Eset Latinoamérica. Además, al encontrarse replicada en múltiples nodos, toda la información está disponible en forma inmediata.

Las cadenas de bloques se pueden dividir en dos, dependiendo de sus características de acceso. Pueden ser públicas, es decir que pueden ser leídas por cualquier persona que se conecte a la red, o privadas, en las cuales es necesario algún tipo de permiso para ingresar en la red. “Estas redes de blockchain privadas son las que se están fomentando actualmente para el uso en los negocios”, decía Juan Mazzini, analista senior para servicios financieros en Celent, durante su conferencia en el seminario tecnológico organizado en el marco de Expoestrategas 2018. “En la red privada hay una administración que es propia de la compañía o consorcio que, a su vez, gestiona la seguridad”, explica Juan Aguirre, especialista de Preventas en Soluciones de Finanzas de Oracle Argentina, una compañía que ya está ofreciendo en el mercado una plataforma de desarrollo de redes de blockchain en la Nube, que habilita una mayor flexibilidad para el desarrollo de casos de negocios.

Estas características de diseño, que son inherentes a la tecnología de cadena de bloques, es lo que hace que blockchain pueda ser tan revolucionaria. Es que los beneficios que podría traer al mercado -especialmente al financiero o de seguros- son múltiples.

Un buen diseño de blockchain no sólo elimina a los intermediarios sino que reduce costos, aumenta la velocidad, el alcance, la transparencia y la trazabilidad de los procesos comerciales. Dado que cada bloque de información está conectado con el bloque inmediatamente anterior y el bloque posterior, en el caso de que un atacante quiera provocar un ataque de, por ejemplo, denegación de servicio (DDoS, por sus siglas en inglés), debería modificar la cadena completa en al menos el 51% de los nodos. “Difícilmente alguien pueda alterar o dejar fuera de línea una cadena de blockchain”, resalta Mendoza. El ejecutivo, no obstante, también alerta que, como toda tecnología, “no es 100 por ciento infalible”. “Seguramente tendrá alguna vulnerabilidad en el futuro, y debemos estar atentos, pero podemos decir que blockchain, por sus características, puede garantizar integridad de la información y confiabilidad”, señala.

 

MÁS ALLÁ DEL BITCOIN. Podría decirse que el mercado financiero y de seguros es el mercado natural de blockchain porque es allí donde su impacto podría observarse más rápidamente.

En el marco del seminario Tecnoestrategas, Diego Kamps, encargado del área de blockchain en Lyncros, apuntaba que las compañías de seguros suelen tener sus bases de datos centralizadas pero una necesidad de compartir información de forma segura con terceros. Blockchain vendría a habilitar esto, permitiendo la creación y compartición de base de datos centralizadas de manera muy simple y segura. “Cuando tenemos por ejemplo un edificio o un auto, si tenemos que transferirle ese bien a otra persona, necesitamos de un tercero que valide que ese auto o ese edificio es mío. La blockchain rompe con ese esquema porque podríamos tener una red descentralizada con la información de que ese auto o edificio es mío replicada en miles de computadoras en todo el mundo”, indica Kamps. Las aseguradoras suelen tener sus bases de datos centralizadas pero una necesidad de compartir información de forma segura con terceros. Blockchain vendría a habilitar esto.

Ethereum es una criptomoneda que nace en 2014 y trae consigo una de las principales innovaciones en materia de blockchain: la posibilidad de firmar contratos inteligentes entre las partes. Al igual que en los contratos tradicionales, un contrato inteligente es un acuerdo en el que se establecen ciertas condiciones. La principal diferencia con los contratos en papel es que, al implementarlos en una cadena de bloques, todos los miembros de la red conocen y validan las condiciones escritas en ese acuerdo. Además, se puede programar la ejecución automática de acciones en base a los sucesos. Por ejemplo, ante un siniestro, se pueden verificar automáticamente las condiciones de la póliza y realizar la liquidación y el pago de forma automática.

En Europa, un consorcio de entidades aseguradoras que incluye a compañías como Allianz, Liberty Seguros y Zurich se comprometieron a establecer una red de blockchain privada. Si bien todavía no han especificado una aplicación concreta para esta cadena de bloques, lo cierto es que podría ser útil para generar una base de datos compartida que permita gestionar y controlar el fraude en el mercado de seguros. “Blockchain podría evitar fraudes en los seguros porque tendrías múltiples nodos validando la información”, indica Marcelo Rodríguez, CEO de RiskGroup Argentina. Además, al igual que en el caso de bitcoin, donde cada nodo que valida recibe un premio -en este caso, en criptomoneda- por participar de la red, en una cadena de bloques destinada a la prevención de fraude cada nodo podría recibir un premio por participar de la red y validar la información. Incluso, no es necesario que exista un reconocimiento económico. El valor de participar en una cadena de bloques en modelos, por ejemplo, de consorcios, tiene que ver con poder actuar al mismo tiempo como consumidor, almacenamiento de información y validador.

Blockchain permite reducir los costos administrativos de las compañías de seguros, eliminar errores, quitar intermediarios en los procesos de resolución de una póliza o reclamo y ofrecer seguridad a los datos. Según cálculos de Lyncros, en la cadena de valor del seguro, el uso de blockchain permitiría mejorar los precios entre un 3 y un 15% gracias a las eficiencias que esta tecnología traería a los procesos de negocio.

Uno de los principales cambios que trae la cadena de bloques es la desintermediación, un concepto que preocupa tanto a los productores de seguros como a los escribanos públicos y a los liquidadores de siniestros, que ven en el uso de esta tecnología una amenaza a sus trabajos. “Creo que todos están a riesgo de poder desaparecer”, señalaba Mazzini en el seminario Tecnoestrategas. “Blockchain podría hacer desaparecer incluso a las aseguradoras Pero como todo cambio disruptivo, no se trata de desaparecer sino de reinventarse”, dice Rodríguez.

“¿Por qué están en riesgo las compañías de seguros? El titular de RiskGroup pone un ejemplo concreto: “La empresa de transporte marítimo Maersk creó una cadena de bloques para realizar el rastreo de los millones de contenedores que transporta. Esto le permite avanzar sobre el control de los riesgos, transferir los riesgos con blockchain y autoasegurarse, eliminando la necesidad de contratar coberturas”.

“Los casos de uso terminan siendo infinitos”, apunta Aguirre que cuenta cómo, por ejemplo, el banco HSBC de Perú llegó a establecer una red para realizar todo el seguimiento de los movimientos financieros. “Esto podría evitar los procesos de clearing que realizan los bancos”, destaca.

 

LA OPORTUNIDAD. Retomando el informe de PwC, podemos asegurar que, si bien existen algunos casos en el mercado, la cadena de bloques está todavía en una etapa muy incipiente de desarrollo. Rodríguez asegura que el real impacto de la tecnología se verá cuando no sean las start-ups sino las incumbentes las que la controlen. “Los avances tecnológicos, si quieren ser masivos, necesitan de las incumbentes”, señala. “Las start-ups juegan un rol al aportar innovación y flexibilidad, pero la adopción es por parte de las compañías grandes”, agrega Aguirre.

Recién en 2018 estamos viendo cómo algunas de las principales compañías del mundo están comenzando a implementar blockchain en algunas pruebas. “Trabajen con pruebas de concepto, prototipen, si tienen laboratorios de innovación utilicen eso; es muy importante. Van a sacar mucha ventaja si se pueden relacionar con otros socios o si se establece un consorcio para poder hacer algo a nivel de industria”, recomendaba Mazzini a la audiencia de Expoestrategas.

Algunas compañías a nivel mundial ya están trabajando en ello. Además de la constitución de consorcios o el uso que está realizando Maersk de blockchain para hacer el tracking de sus contenedores, muchas otras compañías están aprovechando la tecnología para distintos casos de negocio.

Sura, por ejemplo, está saliendo en vivo con una red de blockchain para pólizas que utilizan contratos inteligentes en una de sus operaciones en Latinoamérica. Dreyfus, una compañía que comercializa granos, se unió a compañías de seguros y bancos para hacer seguimiento de sus contratos de créditos y seguros en una única plataforma. Incluso Walmart lo hizo en los Estados Unidos con la cadena de abastecimiento de ciertas frutas y productos que comercializa en sus tiendas.

La explosión, no obstante, será cuando se alcance la madurez del mercado y las compañías puedan empezar a pensar blockchain más allá de las criptomonedas.

 

Leticia Pautasio

 

Publicado el 8/11/2018
    
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