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WANAP, PRIMER BANCO DIGITAL DE ARGENTINA
El banco sin sucursales ni empleados
Empiezan a operar en el país los primeros bancos totalmente digitales. Apuntan a un público millennial al que van a conquistar con menores costos y servicios más personalizados. Foto: Guillermo Francos, presidente de Wanap y Juan Ozcoidi, gerente general.
La banca digital debuta en la Argentina.  Ya está comenzando a operar Wanap. TSA–Banking, que tiene el “soporte” de la financiera Multifinanzas (Grupo Transatlántica) ya tiene también autorización del BCRA para ponerse en marcha y en carpeta está Brubank del ex Citi, Juan Bruchou que también estaría operativo en los próximos meses. Son la punta de lanza de un negocio que viene a sumar una nueva modalidad de bancarización, a multiplicar el alcance y la cantidad y diversidad de clientes a los que se está llegando, y en el que más nombres aparecerán paulatinamente.

Los bancos digitales, sin sucursales ni cajas, sin empleados ni filas interminables, tienen su mercado potencial en las generaciones más jóvenes, en los millennials y en los nativos digitales principalmente pero no exclusivamente, claro. El smartphone, esa extensión del propio cuerpo, es la puerta de entrada. En ese punto, las entidades que nacen como 100% digitales y las tradicionales que cada vez suman más servicios al móvil banking, conviven y se retroalimentan.

 Hay un nuevo segmento de consumidores de servicios financieros que solo utiliza canales digitales, como celulares, tablets y computadoras. Se los denomina “omnidigitales” y ya representan el 46% de los clientes bancarios a nivel mundial, un gran salto respecto del 27% registrado en 2012”, plantea Rosana Mazza socia de PwC y especialista en servicios digitales, citando la Encuesta Global de Banca Digital 2017 que elabora la consultora.

La experta avanza en el concepto de lo que es la banca completamente digital. “Estas nuevas entidades vienen a aportar un cambio, a acercarse a un usuario que quizás no está bancarizado, a hablarle en su propio idioma, y desde ese lugar creo que es muy positivo. Claramente vienen a sumar y a convivir con la banca tradicional y van a ir evolucionando con los usuarios”. “En el mundo, aunque tienen algo más de camino recorrido especialmente en países como Alemania o Inglaterra, los bancos digitales son nuevos también”.

Entre los empresarios que apuestan al nuevo negocio figuran desde ex banqueros y hombres del sector financiero hasta figuras que son un referente importante en el mundo digital. Traen un bagaje previo, traen expertise… pero en este negocio todo es nuevo y todos irán haciendo experiencia al andar.

 

GESTAR EL CAMBIO. “Iniciamos este proyecto pensando que la banca en la Argentina debía transformarse utilizando los recursos tecnológicos disponibles para generar accesibilidad al financiamiento en un país con bajos índices de bancarización”, plantea de entrada Guillermo Francos, presidente de Wanap, el banco digital del Grupo América, propiedad de Eduardo Eurnekian.

Wanap presentó su proyecto al Banco Central a fines de 2016 y a mediados del año pasado obtuvieron el visto bueno del regulador para operar como banco, con todo lo que ello significa: están sujetos a las mismas regulaciones y controles que un banco físico. “La diferencia fundamental –avanza Francos- es que al manejar el banco con una plataforma digital con menos empleados y sin sucursales, podemos trabajar con menores costos. Armamos un proyecto para poder incluir en el sistema financiero más gente, prestarle a tasas más bajas y remunerar mejor sus depósitos”.

El modelo sobre el que se construye Wanap, y también en gran medida los otros digitales que están gestándose a escala local, es el que llevó a un fuerte desarrollo y expansión a los europeos Atom Bank, de Gran Bretaña, el N26 de Alemania y el ING de España. El estandarte de estos nuevos bancos es la suma de agilidad, servicio personalizado e inclusión financiera.

Para poner en contexto lo que significa un banco digital y, de algún modo romper cadenas con su primo hermano, el movilbanking, Bruno Rovagnati, Managing Director de R/GA LATAM la compañía que se encargó de desarrollar e implementar Next, el banco digital del brasileño Bradesco, aclara: “Vamos a comenzar diciendo que no se trata de la digitalización de un banco tradicional. Tampoco es un homebanking. Es otro concepto de banco, pensado desde cero, que no busca mejorar las prestaciones digitales de Bradesco sino generar nuevas funcionalidades a través de un servicio distinto. Su mismo nombre “Next” habla de lo que viene, y de allí se debe interpretar el cambio cultural que está por delante”.

“Bradesco Next es un banco para la Era Digital, enfocado en atraer al público millennial (Brasil cuenta con un mercado de 58 millones de jóvenes en ese segmento) a un mundo que suele ahuyentarlos: el de los bancos. La clave residió en entender esto como una gran oportunidad. Si a los millennials no los satisface el modelo actual, debemos buscar soluciones y acercarnos. Se trata, sin dudas, de una iniciativa disruptiva que, luego de dos años y medio de preparación, está revolucionando el funcionamiento y aportando enfoques completamente novedosos al sector bancario, cuenta Rovagnati poniendo un poco sobre el tablero lo que vendrá en los próximos años.

 

SERVICIO A UN CLICK. Después de un proceso de varios meses a puertas cerradas, tras la aprobación del BCRA en junio del año pasado, en Wanap están listos para ir a captar clientes. “Inicialmente, en la primer etapa vamos a ir en busca de los clientes en un proceso que es totalmente online”, dice el ejecutivo. El cliente obtiene una caja de ahorro y una tarjeta de debito y además una tarjeta de crédito y un préstamo según su perfil crediticio. El cliente decide que productos toma y cuáles no”, aclara Francos.

Los pasos para abrir una cuenta serán sencillos y perfectamente realizables desde un smartphone. Primero se verifica el email, se escanea DNI y se valida la identidad mediante una selfie. Para la contratación se le pedirá firma ológrafa y creación de usuario y password. “Todo el proceso no llevará más de 8 minutos”, dicen en la entidad.

Para esta primer etapa Wanap invirtió U$S 15 millones y Francos se preocupa de resaltar que, a diferencia de las Fintech (que dan, por ejemplo, crédito por internet o promueven inversiones online) su banco “está sujeto al igual que el resto de las entidades, sean digitales o tradicionales, a todos los controles y regulaciones del BCRA”.

“No existirán sucursales físicas. El acceso será, en todos los casos, a través de una App que se podrá descargar en un celular, tablet o computadora. El banco es completamente digital, operará a través de Internet y utilizará los cajeros electrónicos de la red Link”, describe.

El desafío coinciden banqueros y consultores será hacer un importante trabajo de comunicación y educación. “Como toda actividad nueva va a requerir de parte nuestra llegar a los eventuales clientes por todos los mecanismos posibles, explicándole las ventajas del producto. Desde el usuario también va a requerir un proceso de aprendizaje, algo similar a lo que pasó con las compras on line, que antes generaban dudas y hoy están consolidados”, compara el timonel de Wanap.

“El éxito de estos bancos va a depender mucho de su estrategia comunicacional y del modelo que pongan en marcha. En otros mercados estos bancos están asociados a modelos de afinidad, de comunidad y de alianzas o asociación con cadenas de retailers”, define Mazza, socia de PwC.

La experta hace hincapié también en la calidad del servicio. “la retención de los clientes va a estar basada en la experiencia, en que ese cliente se sienta cuidado” y agrega: “es fundamental que las plataformas sean amigables y sencillas de utilizar”

Consciente del desafío que tiene por delante, Francos asegura no creer en la revolución sino en algo progresivo. “En una primera etapa vamos a ser segundo banco de muchos pero también primer banco de quienes no “podían” bancarizarse. Vamos a bautizar financieramente a mucha gente que no está en el sistema actualmente”, plantea Francos.

 

Monica Fernández

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¿Qué deberían hacer los bancos?

De acuerdo con los resultados de la Encuesta de Banca Digital de PwC, para hacer frente a la velocidad con que los clientes están modificando su comportamiento en general y atender las necesidades de los omnidigitales en particular, las instituciones financieras deberían estar considerando al menos cuatro aspectos estratégicos:

1) Vender a los compradores donde quiera que se encuentren.

Cada vez  más clientes buscan comprar productos en forma remota, es por esto que los bancos deberían reforzar la relación a través de este canal de interacción. Los resultados de la encuesta muestran que los productos de banca para el consumidor, las aplicaciones móviles y más aún los productos de la banca corporativa no se encuentran fácilmente en Internet.

2) Hacer que los productos sean fáciles de usar.

Además de migrar la mayor parte de sus productos a Internet, los bancos que están a la vanguardia han hecho que sus procesos sean fáciles, rápidos y seguros. Actualmente existen soluciones prácticas para cuestiones de riesgo, como AML y KYC. Además, es hora de que los bancos avancen hacia la identificación digital y la autenticación fuerte.

3) Ofrecer productos que los clientes consideren relevantes.

Los bancos deben tener la voluntad de satisfacer verdaderamente las necesidades de sus clientes, utilizando su mismo idioma e involucrándolos de la manera que más prefieran. Los líderes de la industria están ofreciendo productos personalizados, con instrumentos hechos a medida, sobre la base de patrones y necesidades de consumo específicos.

4) Llegar a los clientes cuando estén dispuestos a escuchar.

Los clientes toman dos de las tres decisiones financieras más complejas antes de ingresar al sitio web de un proveedor, por lo que los bancos deben aprender a captar información mucho antes. En este sentido, los líderes de la industria están usando información de comportamiento del cliente y su entorno, y estrategias de microsegmentación.

 

 

Publicado el 26/3/2018
 
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