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MICROSEGUROS
La SSN aprobó su comercialización e implementó un programa de pautas mínimas para su diseño
El objetivo es que estos productos tengan condiciones más favorables para el asegurado. Por eso se adecuan bajo estas pautas los plazos de denuncia de siniestro, determinación de la indemnización y pago previstos para los seguros tradicionales.
La Superintendencia de Seguros de la Nación, incorporo un nuevo punto (23.8) al Reglamento General de la Actividad Aseguradora  (RGAA) dedicado a regular las pautas mínimas para el diseño y comercialización de los Microseguros. Lo hizo a través de la Resolución126/2018. En sus considerandos explica que resulta prioritario contar con una regulación especial sobre este tipo de seguros, a fin de incrementar su desarrollo en los sectores menos favorecidos de la sociedad.

Por otra parte, el Organismo afirma que los Microseguros apunta a ampliar la base asegurativa argentina, ofreciendo coberturas de fácil contratación, plazos acotados y rápida resolución de los siniestros. De ahí que luego, en el Anexo de la norma,  se modifiquen bajo estas pautas, los  plazos previstos por la Ley de Seguros (17.418) para la denuncia del siniestro y la determinación de la indemnizaciónpara los seguros tradicionales.

 

PUNTOS DESTACADOS

 
-El objetivo es que estos productos tengan condiciones más favorables para el asegurado.

-Por eso se adecuan bajo estas pautas los plazos de denuncia de siniestro, determinación de la indemnización y pago previstos para los seguros tradicionales.

- Las entidades aseguradoras únicamente podrán presentar elementos técnico contractuales de Microseguros en los Ramos en los que ya posean pólizas emitidas en los 12 meses anteriores al cierre del último ejercicio.

- Los PAS, Sociedades de PAS y Agentes Institorios deberán recibir capacitación específica para comercializarlos.  
 

DEFINICION

 

En el Anexo de la nueva Resolución, la Super da una definición de Microseguros acorde con los objetivos planteados: “Se entiende por Microseguro a una cobertura que brinda protección a la población de bajos ingresos contra riesgos de personas o patrimoniales, que involucren el pago de primas proporcionales al perfil de riesgo asegurado y a su poder adquisitivo.”

 

APROBACION

En materia de aprobaciones y según el nuevo punto incorporado al RGAA,  los elementos técnico contractuales de los Microseguros podrán utilizarse siempre y cuando se encuentren aprobados por algunos de los mecanismos conocidos tales  como: Aprobaciones de Carácter Particular y  Aprobaciones de Carácter General .

Sin embargo, para estos productos no se permitirán las autorizaciones otorgadas mediante Adhesiones a aprobaciones de carácter particular.

Las entidades aseguradoras únicamente podrán presentar elementos técnico contractuales de Microseguros en los Ramos en los que ya posean pólizas emitidas en los 12 meses anteriores al cierre del último ejercicio.

 

REQUISITOS

 

Además, los  elementos técnico contractuales deberán cumplir con las Pautas Mínimas para el Diseño de Microseguros cuyos detalles se encuentran en el ANEXO aludido.

Másallá de las aprobaciones que son de estilo, una cobertura de Microseguros necesita que las aseguradoras lleven a cabo ciertos requisitos.  Los más relevantes son:

-El objetivo publico social del Microseguro y el grupo asegurable al que va dirigido.

-La discriminación de las sumas aseguradas por cobertura y su justificación. 

-Respecto del nombre comercial del Plan de Microseguro, este deberá expresar inequívocamente el principal riesgo cubierto. En todos los casos deberá contener el término “Microseguros” y la denominación será para cada aseguradora, única por plan. 

-Las aseguradoras tambiéndeberán presentar una guía explicativa para el asegurado, confeccionada en lenguaje claro, además de exhibir en su página web la explicación de la cobertura otorgada junto con las condiciones contractuales y el mecanismo por el cual el asegurado deberá pagar el seguro y denunciar el siniestro.

-Formulario de Solicitud – Certificado y/o PólizaSimplificada, con las condiciones reguladas en la normativa y en el Anexo de la misma.

De hecho, la exhibición de la Solicitud-Certificado en el caso de Seguros Colectivos,  y de la Póliza Simplificada  en el caso de Seguros Individuales resultaran prueba suficiente de la existencia del contrato

Las cláusulas contractuales de los planes de  Microseguros caducaran a los 5 años de su aprobación, si la entidad no expresa su voluntad de continuar con la vigencia de las mismas

 

PLAZOS

A diferencia del plazo de 3 días con el que cuenta el asegurado para denunciar el siniestro en los seguros tradicionales,  en el caso de los Microseguros este plazo se amplía hasta 15 días luego de que el asegurado o sus derechohabientes hayan conocido el hecho. .

Por otro lado, en estos productos la entidad tiene 15 días corridos desde la denuncia del  siniestro a fin de  pronunciarse respecto del derecho del asegurado  al pago del mismo. Recordemos que en los seguros tradicionales, el asegurador puede pronunciarse al respecto hasta pasado un mes de recibida la información complementaria (art 56 de la Ley de Seguros)

Sin embargo, también  en los Microseguros la compañía puede requerir información complementaria de los hechos. En ese caso podrá extenderse 10 días corridos para expedirse acerca de la misma.  Tanto en los seguros tradicionales como en los Microseguros, la omisión de pronunciarse implica aceptación.

CONCILIACION, FRANQUICIA, BASES TECNICAS

En cuanto a las diferencias que pueden surgir respecto de la valuación de los daños, los lineamientos indican que el procedimiento para solucionar estas divergencias deberá ser expeditivo y fortalecer los medios de conciliación.

En las coberturas de daños, la medida de la prestación deberá ser a primer riesgo absoluto (esto es, se indemnizara el daño hasta el límite de la suma asegurada).

Si bien se permitirán las franquicias, estas deberán estar justificadas en función del riesgo cubierto.

GASTOS DE PRODUCCION Y EXPLOTACION

Respecto de estos gastos, si bien se definirán individualmente, la suma de ambos conceptos no podrá exceder del 30% de la prima de tarifa.

PRODUCTORES

Tanto los Productores Asesores de Seguros, Sociedades de Productores y Agentes Institorios que deseen intermediar en Microseguros, deberán cursar una capacitación específica que dictara la SSN sobre la materia.

Publicado el 19/2/2018
    
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