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COBERTURA Y PRECIO
Seguro para autos: claves a tener en cuenta
Al contratar un seguro para autos, el principal desafío es tomar una buena decisión frente a una oferta variada en términos de alcance de la cobertura y el precio. Foto del autor: Juan Ignacio Coria, gerente de Marketing de Integrity Seguros.
Al contratar un seguro para autos, el principal desafío es tomar una buena decisión frente a una oferta variada en términos de alcance de la cobertura y el precio. Solemos desconocer las diferentes opciones disponibles, por lo cual recurrimos a asesores o intermediarios que nos ayuden a elegir correctamente.

 

Para empezar, la buena noticia es que hoy la tecnología permite personalizar el proceso de decisión. Existen portales como 123seguros, segurarse.com.ar o comparaencasa.com en los cuales puede hacerse comparativa de coberturas y precios. Otra opción, tradicional y muy vigente, es buscar un productor asesor de seguros que de manera personal o telefónicamente explique las diferencias y ofrezca la atención necesaria. Para quienes deseen buscar por las suyas, sin ayuda ni intermediarios, existe la opción de visitar los sitios web de las aseguradoras para obtener información, comparación y contratación directa.

 

¿Qué tipo de cobertura ofrecen los seguros para autos?

 

Existen varios tipos de coberturas, las más básicas son de Responsabilidad Civil, que solo cubren los daños que se generen con un accidente a terceros o cosas de terceros, y las más completas que incluye el robo, hurto, incendio y el daño que pudiera sufrir el vehículo. La cobertura más solicitada sobre todo en grandes ciudades es Terceros Completo.Sin embargo, hay que estar atentos porque esta cobertura no incluye el daño parcial al vehículo que se podría generar con los accidentes leves más comunes.Los que buscan lo más completo tienen que acudir a las coberturas de Todo Riesgo, que son también las de mayor precio.

 

¿Cuándo está protegido el asegurado? ¿Hasta dónde llega ese resguardo?

 

Existen diferentes casos:

 

-          Cuando la responsabilidad del accidente es de un tercero, por ejemplo si nuestro auto está estacionado y aparece chocado, los trámites deben realizarse con la aseguradora del responsable de ese accidente, es decir, dicha aseguradorase encargará de ofrecer una solución económica por los gastos de reparación. En este caso no importa qué cobertura tiene el tercero, ya que esto se cubre con la mínima obligatoria que es la de Responsabilidad Civil.

 

-          Si no encontrásemos un responsable, ahí dependemos de la cobertura que tengamos contratada para así hacer la reparacióndel vehículo. La única que nos cubre es Todo Riesgo que incluye la reparación por daños parciales, si tuviéramos otra cobertura tenemos que hacernos cargo de los gastos de reparación.

 

-          Si la responsabilidad del accidente la tuvo el asegurado, un punto importante que muchas veces no se valora es que la aseguradora va a cubrir todos los daños ocasionados en el otro auto involucrado y los daños en su vehículo únicamente si tiene cobertura Todo Riesgo. Para el resto de las coberturas, de nuevo tendrá que hacerse cargo de sus daños.

 

-          Los casos en los cuales la responsabilidad no está clara requieren de mucha comunicación entre la aseguradora y el cliente con el objetivo de coordinar qué parte cubre su aseguradora y cual se reclama a la aseguradora del tercero, de modo que sea una gestión justa y sobre todo el cliente no salga perdiendo.

 

Los siniestros más frecuentes son los daños parciales, que equivalen a los choques o accidentes chicos a medianos, en los cuales no hay una destrucción total del vehículo y el robo parcial que incluye el robo de neumático y las roturas de cristales por intento de robo del contenido del vehículo o a causa de piedras en el camino.

 

Un tipo de siniestro que suele ser bastante frecuente pero pocas veces considerado y valorado por los asegurados es el de daños en parabrisas, luneta y cristales laterales, para los cuales existen adicionales que pueden agregarse a las coberturas de terceros completo y Todo Riesgo para estar cubierto. Estos daños no son choques ni accidentes con un tercero con lo cual no hay responsable ni aseguradora del tercero a quien reclamarle. Por ejemplo: recibir un piedrazo en la autopista, golpear el auto con una columna en un estacionamiento y romper la luneta o ser atacado por un motochorro con rotura del cristal lateral. Todos casos que seguramente conocemos y del que algún amigo fue víctima pero que nunca nos fijamos en nuestra póliza si tenemos ese adicional incluido, el cual tiene un costo más que accesible.

 

Cada aseguradora tiene sus tiempos de respuesta, pero depende mucho del tipo de siniestro. En los casos de robos del vehículo también existe un tiempo para esperar si el vehículo aparece antes de iniciar el proceso de pago del mismo que también puede requerir la intervención de un inspector como sucede en los accidentes con posible destrucción total.

 

Un detalle importante para estos casos que tiene que saber el asegurado es si su póliza incluye una "clausula de ajuste" normalmente del 5%, 10% o 20%. Vamos a suponer que en la póliza la suma asegurada del auto es de $100.000. Cuando la aseguradora va a pagar el auto busca el valor real de mercado del vehículo y la cláusula permite ajustar para más o para menos la suma asegurada con el valor real de mercado, en tiempo de inflación nos permite cubrirnos para que nos paguen el valor real y no solo la suma asegurada. Si el valor de mercado de este ejemplo es $110.000 y tenemos cláusula del 10% vamos a poder negociar el pago de ese valor.

 

Una tendencia de los últimos tiempos es que los "siniestros chicos" como robo de neumático, rotura de cristales, etc. se automaticen con la ayuda de la tecnología y no requieran de la intervención humana. Esto beneficia principalmente al asegurado que con solo completar un formulario de denuncia puede recibir una orden de reposición o recibir los fondos en su cuenta en muy pocos días.

 

Como vemos, los casos son variados y siempre es conveniente estar bien informado a la hora de decidir.

Publicado el 14/11/2017
 
JUAN IGNACIO CORIA, GERENTE DE MARKETING DE INTEGRITY SEGUROS
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