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TECNOLOGÍA
Impacto del Blockchain en la industria financiera: banca y seguros
El Blockchain es una plataforma que ya permite generar modelos altamente disruptivos y la creación de nuevos productos de seguros, servicios y modelos de negocio financieros. Foto: Raúl A. Epstein, Director Head of Insurance Argentina.
Cuando se piensa en Blockchain, se abren oportunidades que aún no paran de multiplicarse. Si bien hoy el Bitcoin es un fruto de ello, hay mucho atrás aún por desarrollarse y descubrirse, innovación de la más genuina. Podemos decir que sería difícil encontrar muchos otros hitos como este en la historia, tenemos la oportunidad de contar con un registro confiable, inalterable y no administrado de manera centralizada. Es un certificación notarial público y confiable, disponible y descentralizado.

Cuando vimos surgir la computación en la nube, el Internet de las Cosas (IoT),el uso de Analytics avanzado, el sistema de posicionamiento global (GPS), los teléfonos móviles, las plataformas digitales, los drones y la inteligencia artificial están proporcionando nuevas formas de medir, controlar, y costear el riesgo, aumentar el involucramiento con los clientes, reducir costos, mejorar el nivel de eficiencia y expandir la cobertura de las pólizas. Estas tecnologías están directamente relacionadas con la innovación, concepto que es considerado como un desarrollo positivo y que da acceso a mayores oportunidades para la sociedad. Hoy, de todo esto se destaca el Blockchainya que permite generar modelos altamente disruptivos y la creación de nuevos productos de seguros, servicios y modelos de negocio.

El Blockchain, cuya traducción literal sería cadena de bloques en referencia a registros (o bloques) que se le agregan según pasan las transacciones que lo involucran, podría verse como una gran base de datos compartida de transacciones. Es la base que sustenta tecnológicamente al Bitcoin, como una aplicación emblemática del mismo. Este registro ordenado (e inalterable) de bloques están

resguardados en una base de datos on-line estandarizando operaciones, fechas y los involucrados. Basados en claves criptográficas seguras, distribuidos en múltiples "PCs" (de personas) que aseguran bloqueo para fraudes y modificaciones maliciosas. Cualquier modificación malintencionada debería hacerse de forma coordinada en todas las copias que existan, lo que lo hace virtualmente imposible.

Y aunque la tecnología emergente ofrece oportunidades a las aseguradoras tradicionales para modernizarse y reinventarse, también las obliga a responder a nuevas fuentes de competencia de empresas cada vez mejor financiadas y cada vez más ágiles por basar gran parte de sus servicios en el uso de plataformas digitales, que están comenzando a hacer incursiones en el mercado centrándose en las necesidades insatisfechas, reducir los costos y ofrecer nuevos servicios.

En Argentina, existen la firma digital y electrónica donde se mantienen un método de criptografía que lo sustenta y un ente respaldatorio que debe velar por su cuidado, validez y hacer que esté disponible en tiempo y forma. La entidad encargada de licenciar certificaciones de firmas digitales es la Infraestructura de Firma Digital de la República Argentina (IFDRA), perteneciente al Ministerio de Modernización de la Nación. Esto es lo que un Blockchain no necesita para funcionar, es decir, de un ente regulatorio como sustento de validez.Actualmente vemos en Argentina una demanda creciente tanto en organismos privados como públicos, en general financieros (de banca y aseguradores) muy interesados en estos artefactos. Cuando ellos están entre son los más regulados del mercado.

Las aseguradoras, al igual que las empresas del sector financiero, funcionan bajo un esquema donde asumen un rol de intermediario. Debido a esto existe un gran potencial para utilización de Blockchain, afrontando retos tradicionales de la industria como una baja vinculación de clientes, crecimiento limitado en mercados maduros, y presiones para reducir costos. A ojos de la Reserva Federal de EEUU considera que Blockchain es una herramienta importante para almacenamiento, transaccionalidad y transmisión de activos digitales. Entiende que muchos influyentes participantes del mercado están intentando integrar esta plataforma a sus sistemas tradicionales importantes. A su vez, ve amenazados por Blockchain intermediarios de pagos, liquidaciones o compensaciones pero no ve que la necesidad de coordinación y centralización por intermediarios de confianza esté amenazada actualmente por Blockchain.

Si tomamos teorías de Milton Friedman y FiedrichHayek acerca de monedas virtuales y del dinero desnacionalizado, respectivamente,

vemos que esas ideas ahora pueden instanciase en la realidad con Blockchain como tecnología; certificando transacciones comerciales fuera del ámbito de bancos tradicionales o control estada regulado.

Para entender la potencia de Blockchain, debemos poner en foco en las validaciones descentralizadas y no reguladas. Un ejemplo, no perfecto pero válido para entender, sería hacer una analogía con Wikipedia, donde ciertos autores publican conceptos válidos y un sin número de voluntarios corrigen, completan y validan con la máxima información posible de manera constante y desinteresada.El ejemplo imperfecto de Wikipedia muestra la producción enciclopédica descentralizada bastante precisa y globalmente creíble que da confianza. En el caso de Blockchain esto es de mayor peso aún puesto a que tiene un algoritmo matemático de certificación de bienes colectivo y progresivamente cada vez más difícil de falsificar (así como Wikipedia mejora su precisión enciclopédica).

En un principio, la postura de la industria respecto a esta tecnología fue cautelosa, y se limitó a esperar y ver primero los avances y usos que se le daba en otras industrias antes de invertir de manera significativa. Esta visión ha cambiado recientemente, y prueba de ello es que varios de los gigantes del sector asegurador a nivel global han unido fuerzas y fundado la iniciativa B3i, que tiene actualmente 15 miembros entre los que se encuentran Allianz, Zurich, Aegon, Generali, Munich RE, entre otros. A través de esta iniciativa, estas compañías colaboran para explorar la habilidad de Blockchain para optimizar procesos de negocio y cadenas de valor en la industria de seguros. La iniciativa es una plataforma donde sus miembros pueden eficientar las pruebas y desarrollar estándares comunes para la industria.

Si bien mucha de la investigación que se ha realizado sigue en etapa de pruebas y análisis se ha determinado que actualmente un 25% de las oportunidades de aplicar Blockchain existen en la industria aseguradora.

A nivel regional, la penetración de Blockchain medido por uso de Bitcoin como aplicación del mismo, se podría resumir en:

- Argentina y Brasil son los países donde más rápido está subiendo la demanda de Bitcoin donde el principal objetivo es ahorro o inversión, según se presume.

- En el caso de Brasil, donde acompaña a Argentina en una tendencia de demanda de Bitcoin en aceleración, tuvo hasta hace poco una prohibición de divisas virtuales. Lo que ha sido recientemente abordado por una comisión especial para monedas electrónicas.

- Colombia es hoy el país donde mayor interés demuestra de cara a aceptar/legalizar su curso estándar de modernas como Bitcoin. Ha mostrado en diferentes eventos y congresos sobre el tema, siendo anfitrión de los mismos, una demanda sostenida para su uso y se ha constituido en una referencia regional en el tema.

- También se han registrado cifras sostenidas de crecimiento en México, Chile, Dominicana y Venezuela.

Esto daría una clara noción de la perspectiva de crecimiento de la demanda y aceptación en la región latinoamericana que, más allá de las regulaciones y su disímil acompañamientos entre los países van aumentar su dominio y uso. Es bueno aclarar que el uso actual y su crecimiento aún no son comparables con las grandes plazas asiáticas que hoy impulsan y sostienen el Bitcoin.

Vemos que en Argentina los bancos y, un poco más atrás, las aseguradoras vienen tomando nota de lo que ofrece Blockchain y su impacto disruptivo en sus negocios. Es obvio que la banca es la principal preocupada por la evolución de Bitcoin, cuando ven en esta una competencia al sistema bancario y van a internar a toda costa retener su sistema financiero tradicional mediante billeteras digitales como su ofensiva al Bitcoin. Para el sector asegurador, el Blockchain puede ofrecer una serie de servicios más robustos y que no entran en confrontación con sus servicios (como en el caso de la banca) y darían mayor transparencia, agilidad de procesos y una optimización significativa en el costo de las transacciones.

Impacto de Blockchain en el sector asegurador

Hacer uso de Blockchain en el sector asegurador, tarde o temprano, tendrá un efecto disruptivo y llevará a un cambio de órbita a las compañías que continúen operando. Es por esto que es importante considerar los aspectos del negocio en los cuales Blockchain tiene el potencial de beneficiar y en algunos casos cambiar totalmente el modelo de negocio de las compañías.

· Identidad de clientes:A través de la vasta red de Blockchain, las aseguradoras pueden verificar la identidad de sus clientes y almacenarlas en los libros compartidos. A partir de esto, todas las entidades involucradas en los procesos de clientes pueden realizar la verificación sin necesidad de que el cliente presente documentación en múltiples ocasiones, mejorando significativamente la experiencia de los clientes. Pensemos en datos que ya no vamos a discutir si son de los Productores

Asesores de Seguros, las Compañías, la Superintendecia, etc. son de cada asegurado y los comparte con quienes éste quiera (o permita). La solvencia y fidelidad de los mismos al sistema es infinita. Pensemos en un historial de comportamiento, siniestral y hasta comercial de cada cliente/asegurado que es fidedigno y extremadamente confiable. Pensemos en la Superintendencia evaluando decisiones de compañías y quejas de asegurados con esta información con peso de “verdad absoluta”. Sin entrar en litigios donde estas evidencias sean consideradas en los fallos.

· Aseguramiento Smart:A través de los “Smart Contracts”, el proceso de aseguramiento puede ser ejecutado por el asegurador para colectar la información de los clientes de sistemas de terceros de manera inmediata y efectiva. Una vez finalizado, los detalles de la póliza se incorporan en un “Smart Contract” que se ejecutará de manera automática cuando se realice una reclamación. Esto implica una liquidación extremadamente rápida, segura, confiable y poco propensa a no conformar a alguna de las partes.

· Gestión del fraude:Las aseguradoras pueden gestionar reclamaciones fraudulentas, formando una red de consorcio de terceros. Cada reclamación es compartida y verificada por las entidades de la red, para identificar reclamaciones múltiples y duplicadas. Con el solo hecho de eliminar controles, intermediarios, peritajes y demás complejidades burocráticas. Claro está, debemos acompañar la reglamentación que habilite.

· Auditorías:A través de la red de Blockchain, las empresas pueden facilitar el acceso a información para auditores, tanto internos como externos, de manera eficiente y con los permisos necesarios para ejecutar el proceso de manera ágil y sin complicaciones. Conlleva a una validación de los principales números de una aseguradora desde sus inversiones, reservas y demás áreas contables.

La convergencia entre la llegada de la era digital con sus nuevas e innovadoras tecnologías, los nuevos jugadores en busca de romper lo establecido y de generar mejoras desagregando partes de la cadena de valor, un nuevo cliente exigente, pero dispuesto a colaborar en la creación del futuro, así como la evolución del sector, plantean un escenario perfecto para la transformación.

Hoy en día no basta con tener un buen producto, un buen servicio al cliente o una buena metodología de ventas. Es importante que las aseguradoras sepan aprovechar las nuevas herramientas tecnológicas que pueden ayudar a la consecución de estos objetivos.

El uso de Big Data/Analyticspara el conocimiento profundo del cliente, Internet of Thingspara ofrecer productos y servicios basados en el uso en tiempo real, Inteligencia Artificial para mejorar la atención y experiencia de cliente, así como el Blockchain, el cual puede traer beneficios de eficiencia, seguridad y conectividad a todos los niveles de la cadena de valor de las aseguradoras.

Que aporta everis a todo esto

Entender un cambio basado en tecnología que requiere revisión de los procesos empresariales, el cambio cultural y la comprensión del cliente, implica convencerse que éxito comienza y termina con el cliente, no con una prueba de concepto en una caja de arena.

Hacemos preguntas, para buscar y encontrar las aspiraciones, deseos y realidades de los clientes y utilizamos metodologías de designthinking para encontrar soluciones innovadoras, y realizar prototipos que nos permitan obtener resultados.

Construimos y desarrollamos productos relevantes y viables que permitan ser probados por usuarios reales los más pronto posible.

Empecemos de una vez a aprender de nuestros errores, a interiorizar el conocimiento colaborativo y a cambiar nuestra cultura para abrazar una nueva realidad, el mundo descentralizado.

Escribe: Raúl A. Epstein, Director Head of Insurance Argentina.

Publicado el 4/10/2017
 
RAÚL A. EPSTEIN, DIRECTOR HEAD OF INSURANCE ARGENTINA
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